Prendi la Tua Strada

Moneta interbancaria, come esprime lo stesso significato letterale della locuzione, sono i soldi, o meglio i depositi, che
le banche scambiano tra loro al fine di riequilibrare temporanee eccedenze e transitori deficit di tesoreria. Di norma, sono le banche piccole che trasferiscono depositi a quelle più grandi, visto che più frequentemente sono esse ad avere surplus di liquidità, mentre le grandi si trovano di norma in costante stato di bisogno.

Caratteristica di questi depositi è di avere una durata relativamente breve; taluni anche di un giorno. La loro tipologia è
fissa e dipende, oltre che dalla durata, anche dal giorno in cui avviene l’effettivo trasferimento di fondi da una banca all’altra. Ciascun deposito viene poi remunerato con un differente tasso d’interesse, il cui nome coincide con quello del
deposito stesso.

Il più famoso dei depositi interbancari è l’overnight, il quale viene trasferito il giorno stesso della contrattazione e scade
il giorno successivo. Vi sono però anche altri depositi della durata di un giorno: il tomorrow-next, lo spot-next e il corporate. Il primo parte il primo giorno lavorativo successivo a quello di contrattazione; il secondo, il secondo giorno lavorativo successivo; e il terzo, il terzo giorno lavorativo successivo a quello di negoziazione.

Depositi a più lunga scadenza sono invece i time deposits e i depositi a tempo: i primi vengono trasferiti il giorno stesso
ed hanno scadenze inferiori ai 30 giorni; gli altri, che partono il secondo giorno successivo, hanno diverse scadenze: sette o 15 giorni, uno, due, tre, quattro, cinque, sei o 12 mesi.
Infine, il deposito può essere a vista, detto anche con terminologia inglese call-money. In tal caso, il suo trasferimento
ha luogo il giorno stesso di contrattazione, mentre la sua scadenza è variabile: basta darne preavviso con 48 ore di anticipo.

L’insieme di tali depositi costituisce il cosiddetto mercato interbancario. La sua origine risale al 1963, anche se è soltanto a partire dal 1990, quando è partito il mercato interbancario dei depositi (Mid) su circuito telematico, che i volumi si
sono fatti significativi. Tanto da ridurre in misura sensibile le operazioni di rifinanziamento delle banche presso la Banca Centrale.

Oggi anche i protestati possono accedere a finanziamenti (mutui, piccoli finanziamenti, liquidità, credito al consumo) e prestiti personali tradizionali, richiedendo un prestito personale per protestati.

Molte società finanziare concedono prestiti a tutti coloro, seppur protestati, risultino lavoratori dipendenti a tempo indeterminato e percepiscono una busta paga.
In questo caso la società erogante il prestito trattiene direttamente dalla paga del richiedente la rata mensile (cessione del quinto).

La trattenuta a monte della rata è scontata, poiché nessun istituto finanziario si assumerebbe il rischio di elargire liquidità a persone che risultano come “cattivi pagatori”, consentendo loro di pagare le rate tramite RID bancario o semplici bollettini postali.

Nel caso della cessione del quinto dello stipendio, l’istituto erogante il credito tramite prestito personale per protestati, percepisce la rata direttamente dal datore di lavoro e in caso di decesso del soggetto finanziato vi sono a garanzia il TFR maturato e le assicurazioni.
Solitamente, come spiegato in questa guida, i lavoratori atipici o lavoratori autonomi non possono accedere al prestito personale per protestati, a meno che non procedano prima alla cancellazione protesto, saldando le cambiali o assegni bancari insoluti ai dovuti creditori.

Un’alternativa è costituita dal garante.
Il prestito con garante consente a chi richiede un prestito e non possiede le necessarie garanzie di solvibilità richieste dall’istituto di credito o dalla banca, di poter ugualmente fare richiesta di un finanziamento portando a garanzia un reddito di una terza persona.
In questo caso il “garante” del prestito si farà carico delle eventuali rate non pagate da chi richiede il prestito. Più comunemente il tradizionale prestito personale è chiamato anche “prestito a firma singola”.
Nel contratto di prestito che prevede la presenza del garante, dovranno essere apposte due firme: la firma di chi richiede il prestito e la firma di chi fornisce le garanzie di solvibilità, appunto, il garante.
Chi fa da garante non deve essere segnalato presso le centrali rischi, pena il rifiuto del prestito. Chi fa da garante del prestito, può essere qualsiasi persona: un parente, un amico, un conoscente.
Le finanziarie richiedono la presenza di un garante, ad esempio, se chi richiede il prestito non possiede una storia creditizia, o il reddito dimostrabile è basso a fronte della somma richiesta, o ancora, si richiede un garante quando il contratto di lavoro è a tempo determinato e non a tempo indeterminato.

Il mercato dei metalli preziosi ultimamente è in un periodo d’oro. I metalli preziosi, infatti, sono stati la classe di investimenti finanziari più rilevante degli ultimi anni e con questa tendenza che sembra continuare, sempre più investitori si affacciano a questo mercato. Leggi la guida per conoscerne caratteristiche, tipologie, e come scegliere le monete da investimento in oro e argento in base a criteri di guadagno reale e garanzia di investimento sicuro.

A dire il vero, ci sono numerosi strumenti di investimento nei metalli preziosi a disposizione del singolo investitore, tra cui contratti futures e opzioni, buoni dello stato, oro digitale, ETF, fondi comuni, quote minerarie, nonché la proprietà fisica dell’oro stesso. Tutti consentono ad un investitore di aggiungere al proprio portafoglio una quota di investimento in metalli preziosi.
Tuttavia, ognuno di questi strumenti è unico nella sua natura e complessità, e investire su di loro richiede una conoscenza specifica dei loro vantaggi / svantaggi individuali e dei rischi / benefici. Questa guida fornisce una discussione approfondita su quello che è forse il modo più semplice e conveniente per un singolo di acquisire e possedere fisicamente l’oro, l’argento e il platino, investendo in prodotti conosciuti come monete da investimento.
Le monete da investimento sono prodotti in metallo prezioso altamente rifiniti, di forma arrotondata (al contrario delle barre che hanno forma rettangolare), realizzati appositamente per scopi di investimento, seguendo le direttive specifiche dei governi federali in tutto il mondo. Queste monete sono prodotte in grandi quantità e sono disponibili in una varietà di formati: una, mezza, un quarto e un decimo di oncia.Il loro contenuto – cioè il peso e la purezza dei metalli preziosi in esse contenuti – sono garantiti dai governi che li producono. Sono inoltre considerate come monete a corso legale nel paese d’origine, ma in realtà vengono valutate sul mercato per il loro contenuto di metalli preziosi.

Il Sud Africa ha introdotto la prima moneta da investimento – il Krugerrand d’oro – nel 1970. Da allora, molti altri paesi cominciarono a produrre una propria serie di monete da investimento in oro, argento e platino, tra cui gli Stati Uniti (American Eagle), il Canada (Maple Leaf), l’Australia (Kangaroo), l’Austria (Filarmonica) e Cina ( Panda), per citarne solo alcuni. Il Congresso degli Stati Uniti, ad esempio, ha commissionato alla zecca di stato di produrre le monete d’investimento American Eagle in oro e in argento nel 1986 e più tardi, nel 1997, anche quella in platino.
Per comprendere meglio la natura e la funzione di una moneta da investimento, prendete in considerazione questo estratto dal sito web della zecca degli Stati Uniti: “Una moneta da investimento è una moneta che è valutata secondo il suo peso in un certo metallo prezioso. A differenza delle monete commemorative o numismatiche che vengono valutate in base alla tiratura limitata, alla rarità, alla condizione ed all’età, le monete da investimento sono acquistate da investitori che cercano un mezzo semplice e tangibile per possedere e investire nei mercati di oro, argento e platino”.

Le monete da investimento vengono considerate come “fior di conio”, perché anche se sono comprate e vendute nel mercato quotidiano dei metalli preziosi, questo avviene secondo il valore derivato dal metallo prezioso in esse contenuto, e in realtà non circolano in nessuna economia nazionale del mondo né sono utilizzate, nel tradizionale senso commerciale, come denaro o come mezzo di scambio.

Oggi, le monete da investimento sono ampiamente scambiate in tutto il mondo come forma di materia prima dei metalli preziosi, secondo un sistema globale di concessionari e rivenditori, e i loro valori di mercato sono pubblicizzati universalmente con cadenza quotidiana. Sebbene legate al valore datole dal corso legale del governo che le conia, le monete da investimento vengono scambiate sul mercato ad un sovrapprezzo modesto, che supera di poco (in genere del 3 – 15% a seconda delle dimensioni della moneta) il valore dei metalli preziosi usati per creare la moneta. Perciò, il loro valore effettivo di mercato non ha alcuna diretta relazione con quello che può essere il corso legale assegnato a una certa moneta (detto anche valore nominale).

Risulta essere importante capire che il sovrapprezzo applicato a una moneta da investimento che grava sul normale “prezzo di mercato” riflette i costi di produzione, assicurazione, trasporto, movimentazione e stoccaggio, così come il profitto del produttore e del rivenditore, tutti costi associati alla produzione, vendita e consegna della moneta. Questo sovrapprezzo non è un valore attribuito alla moneta per via della sua rarità o unicità, come può essere il sovrapprezzo pagato per le monete rare. Infatti, le monete da investimento sono prodotte appositamente in grandi quantità dai governi federali per garantire che non diventino “rare” o “irreperibili”, ma rimangano disponibili come i molti tipi di barre e lingotti che vengono prodotti a fini di investimento.

Nel riconoscere le monete in metalli preziosi come fonte di investimento, il Wall Street Journal e altre importanti pubblicazioni finanziarie di tutto il mondo pubblicano ogni giorno feriale i prezzi di mercato non solo di oro, argento, platino e palladio ma anche i prezzi delle monete da investimento maggiormente diffuse al mondo.
A dire il vero, ci sono notevoli vantaggi per l’investitore che desideri possedere fisicamente metalli preziosi acquistando monete da investimento. Ad esempio, dato che sono prodotte e garantite dai governi federali, le monete da investimento sono universalmente accettate da parte dei rivenditori di lingotti e monete, e da molte banche, in tutto il mondo. Pertanto sono ad alta liquidità e immediatamente scambiabili senza la necessità di test costosi e che richiedono tempo, come richiesto per barre e lingotti.
Inoltre, molti investitori hanno scoperto che le grandi quantità di monete da investimento che posseggono sono facilmente divisibili, permettendo loro di venderle rapidamente o lasciarle in eredità, dividendole in minori quantità a seconda della necessità del momento. Altri vantaggi nel possedere monete da investimento sono la semplicità del trasporto e la perfetta adattabilità per consegna, trasporto personale e / o stoccaggio in una cassetta di sicurezza bancaria o in una cassaforte privata, se lo si preferisce.

Forse l’unico inconveniente quando si acquista un gran numero di monete (400 monete da un’oncia, per esempio) è il sovrapprezzo un po’ più alto che dev’essere pagato all’atto del loro acquisto, rispetto al sovrapprezzo pagato per un quantitativo equivalente di metalli preziosi acquistati sotto forma di barre (una barra d’oro da 400 once, per esempio). Tuttavia, gli svantaggi di possedere una barra in contrapposizione a delle monete sono molti (tra cui le maggiori dimensioni, la necessità di deposito o quella di un costoso test se viene scelta la modalità di conservazione privata). Inoltre, una parte significativa del sovrapprezzo che si paga originariamente quando si acquistano le monete viene riguadagnata al momento della loro vendita.
Senza dubbio, se si vuole beneficiare dei molti vantaggi che comporta il possesso di metalli preziosi, come parte del proprio portafoglio investimenti, la proprietà diretta attraverso l’acquisizione di monete da investimento è una scelta eccellente. Si dovrebbe però comprendere appieno tutte le sue implicazioni. Per saperne di più sui vantaggi di possedere monete da investimento in metallo prezioso, ed essere certi del vostro investimento, è consigliabile effettuare un colloquio con un rivenditore di metalli preziosi esperto ed affidabile, prima di fare un tale investimento.

Il costo della benzina incide in maniera cospicua sul bilancio familiare e purtroppo come abbiamo visto più volte il prezzo del carburante tende e tenderà sempre a salire, indipendentemente dal costo delle materie prime.
L’unico modo per difendersi da questo “furto” se non si può rinunciare all’alimentazione a benzina è quello di adottare un comportamento più attento che ci consenta di risparmiare.
Ecco qualche piccolo accorgimento per consumare meno benzina al volante.

Secondo le compagnie petrolifere nel nostro la benzina è più cara rispetto ad altri paesi anche perché gli italiani non utilizzano i vari strumenti di risparmio come per esempio il fai da te. La maggior dei clienti dei distributori (bel in 60%) pare infatti che sia abituata a farsi servire dal distributore snobbando il fai-da-te. Non sarà certo un gran risparmio ma è stato calcolato che scegliendo il self service, a fine anno restano in tasta circa 25 euro in media in più.

Le cosiddette “pompe bianche” non sono altro che distributori indipendenti dalle grandi compagnie petrolifere. Nella maggior parte dei casi sono piccoli imprenditori che gestiscono uno o due impianti. Hanno minori costi di gestione e non sono gravati dal peso delle campagne pubblicitarie. Alla fine, insomma, riescono ad ottenere prezzi di vendita inferiori tanto da risparmiare fino a 10 centesimi al litro.

Ha cominciato Eni. Dal 16 giugno fino al 3 settembre, dalle 13 di sabato fino alle 7 di lunedì, nei distributori che aderiscono all’iniziativa, diesel e benzina costano meno, con un unico prezzo in tutta Italia. Le reazioni della concorrenza non sono mancate, con Q8, Esso e Ip ed altri distributori indipendenti.

Usare piccoli accorgimenti durante la guida dell’auto e tenere il veicolo in buone condizioni fa risparmiare carburante e di conseguenza, diminuisce le emissioni di CO² nell’atmosfera, contribuendo a combattere l’effetto serra.

Lo stile di guida influenza molto i consumi di benzina. Se è rilassato permette di risparmiare fino al 10% di carburante. Niente partenze a razzo quindi, non passare alle marce superiori e non “tirare” il motore per aver più scatto, mantenere sull’autostrada una velocità di crociera di 120 km/h invece che toccare i 130, mantenere la distanza di sicurezza per evitare di frenare a singhiozzo, togliere il piede dall’acceleratore e decelerare prima dei semafori funziona. Se poi si spegne il motore quando si è imbottigliati nel traffico, si risparmia il 10% in più.

Usare troppo il condizionatore non è una grande idea, neppure in piena estate: può far aumentare i consumi addirittura del 20%. Scendere a temperature polari, poi, costa ancora di più. Meglio accenderlo soltanto quando è indispensabile. Anche esagerare con le aperture ha il suo peso: tettucci e finestrini, mentre si viaggia, hanno un effetto frenante e portano a consumare troppo carburante. Meglio aprirli il tempo necessario al ricambio d’aria e poi chiuderli.

Un filtro d’aria otturato fa consumare dal 10 al 15% di benzina in più. L’olio lubrificante troppo vecchio sforza il motore, una convergenza errata delle ruote aumenta l’attrito. Meglio programmare un check up completo una volta all’anno, in un’officina di fiducia. E poi le gomme: se sono sgonfie, si ha maggior attrito e la vettura viene, quindi, frenata. L’ideale sarebbe poter controllare la pressione delle gomme ogni due settimane. Anche gli pneumatici troppo sgonfi danno problemi con le sospensioni.

Chi pensa che la propria auto abbia bisogno di riscaldarsi prima di mettersi in moto, o peggio ancora accende il motore per attivare il riscaldamento ancor prima di salire in auto, si comporta da spendaccione e dimostra pochissimo senso civico. Le vetture non hanno più bisogno di riscaldarsi da secoli, neppure in inverno.

Infine ogni chilo in più sull’auto è benzina in meno nel serbatoio quindi meglio lasciare a casa gli oggetti inutili che spesso ingombrano il bagagliaio quasi fosse un ripostiglio. Tenere sul tetto della vettura un portapacchi o un portasci anche quando non è necessario, inoltre, aumenta il consumo di carburante. Meglio toglierli.